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曾經被拒保或延期,需要如實告知嗎?

2019-06-29 152 分享到:

一、如實告知的規定

既然說到如實告知,必須要溫故而知新,雖然法律條款很枯燥,但還是要簡單羅列出來,然后才能把問題說明白。

《保險法》第十六條對如實告知的規定如下:

1、投保人故意或者因重大過失未履行前款的如實告知義務,足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的,保險人有權解除合同。

2、投保人因重大過失未履行如實告知義務,對保險事故的發生有嚴重影響的,報保險人對于合同解除前發生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,但應當退還保險費。

條款解讀

1、若未如實告知,且未告知內容足以影響是否同意承保或者提高保險費率的,保險公司才有權解除合同;

2、若未如實告知,且未告知內容對于保險事故有嚴重影響的,保險公司可不承擔賠償責任;

二、有拒保或延期記錄,沒告知會影響理賠嗎?

大部分保險產品在投保告知事項內容上都有一項:“您是否曾經被保險公司解除合同或投保、復效時被拒保、延期或附加條件承保?”

首先,沒告知是不符合如實告知要求的,但是否會影響理賠則需要分兩種情況:

1、會影響

舉個例子:

小明因為甲狀腺結節,曾經被A公司拒保;后來投保B公司,未告知甲狀腺結節體況且未告知曾有拒保或延期記錄,而B公司正常承保。

這種情況就肯定會影響以后的理賠結果,因為甲狀腺結節屬于《保險法》規定“足以影響保險人決定是否同意或者提高保險費率、未告知內容對于保險事故有嚴重影響的”的因素。

曾經被拒保或延期,需要如實告知嗎?

2、不會影響

舉個例子:

小明因為甲狀腺結節,曾經被A公司拒保;后來投保B公司,如實告知甲狀腺結節,未告知曾有拒保或延期記錄,B公司的核保結果是:【除外承保】;

小聰因為乙肝大三陽,曾經被C公司拒保;后來好轉成為乙肝小三陽,通過智能核保,告知乙肝小三陽后投保D公司產品,

這兩種情況并不會影響理賠結果,因為我的異常體況已經告知保險公司,而拒保、延期記錄不屬于《保險法》規定“足以影響保險人決定是否同意或者提高保險費率、未告知內容對于保險事故有嚴重影響的”因素

總的來講,有拒保或者延期記錄是因為被保險人有“異常體況”,如果投保時沒有告知“拒保、延期記錄”但已經詳細告知被保險人的“異常體況”,這種情況按照我的理解與一些理賠人員的答復是:并不影響理賠結果。

三、核保理賠記錄的常見疑問

1、共不共享?

拒保、延期記錄除了“告不告知”的問題,還有“共不共享”的疑問。

目前保險公司間的客戶資料與核保信息是不共享的,也就是說小明在A公司的拒保、延期記錄在B公司投保時并不能一鍵查詢。

2、怎么查

同學:按照老師您說的,那保險公司如何才能查到我的核保、理賠記錄?

小編認為:需要動用保險公司的私下關系才能查到客戶的過往核保、理賠記錄。比如:A保險公司的核保員跟B保險公司的核保員認識,就可以拜托查詢一下某客戶在B公司的核保、理賠記錄;

同學:現在有幾十家保險公司,他們難道要挨家挨戶去詢問某一客戶的核保、理賠記錄?

小編認為:是的,如果要獲取某一客戶在全部保險公司的記錄,暫時只能這樣操作,但這會非常消耗時間、人力、金錢,所以核保員通常的實際做法是:選擇幾家保險公司來進行抽查,通常會選擇大保險公司,就像產品抽驗一樣的道理,符合成本與效率的要求。

3、理賠調查

一般在投保時保險公司都不會主動去查被保險人的核保、理賠記錄,因為調查是需要耗費人力與金錢的;通常在理賠時,當保險公司的理賠人員覺得案件可疑的情況下,才會進行詳細的調查。

——什么是可疑?

例如:剛過90天等待期就理賠、保單生效兩年內出險且涉及理賠金額較大的。。.。。.

但是,現在的經驗并不能推論以后的情況,如果保險公司以后聯網共享客戶信息,就是另一碼事了。

不過話說回來,保險公司真的能無私地共享客戶信息嗎?難道不怕互相搶客戶?不怕為他人做嫁衣?

寫在后面

對于“健康體況”類的項目,是否如實告知會嚴重影響理賠結果;

但對于一些“非健康體況”類的項目,就算沒有告知也不會影響理賠結論。

很多已經投保的小伙伴無需過分擔憂。

當然,以上的觀點謹代表個人以及部分核保員依據《保險法》條款衍生的見解,不具有絕對的權威性。

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