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商業保險怎么買?守護四寶不能少

2019-06-29 290 分享到:

還記得大學時候的老朋友“馬斯洛需求層次理論”,這個理論將人類需求像階梯一樣從低到高按層次分為五種,分別是:生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實現需求。

買保險也一樣,保險的需求層次是一步步往上走的,

有些險種像生理需求,如一日三餐般必須要投保;

有些險種如自我實現需求,一般家庭沒必要投保;

如果你的家庭還沒有保障,先給你一個通俗易懂萬能的投保邏輯,

住院醫療、重疾險、意外險必須買;

定期壽險掂量買;

存錢不能少了年金險;

有錢之后買終身壽險;

其中,重疾險、住院醫療險、意外險、定期壽險可以稱為家庭保障的“守護四寶”,猶如鎮守四方的四靈獸寶寶。

這四個寶寶價格親民,一般家庭都能請到;

沒事當買個護身符,有事能救你于水火之中。

商業保險怎么買?守護四寶不能少

不過,買保險要避開那些60分的低分產品,選擇90分以上的優秀產品;買對不買貴,不當水魚。

當然,以上的情況只適用于一般家庭或者中產家庭;

您如果家里有礦,不如我們做個朋友吧。

第一層,基礎的健康保障

對應工具:醫療險+重疾險

向我咨詢投保的小伙伴中,95%是因為身邊有人罹患大病,觸發他們對保險的思考,然后才有了投保的打算。

畢竟生老病死是常態,絕大部分人買保險就是買健康保障,而不少保險小白一提到健康保障只會聯想到重疾險,因為重疾險的名字好記印象深,覺得買了一份重疾險就能獲得完整健康保障了。

實際上,重疾險只能賠付合同約定的疾病狀態,但很多狀態是不在重疾險的賠付范圍內的,例如:意外ICU、疾病住院ICU,還記得2018年一文《流感下的北京中年》刷爆朋友圈?

能轉嫁這類風險的只有醫療險,如果你擁有醫療險,無論你是因為什么情況住院(必須且必要),都能報銷大部分治療費,最大限度地緩解我們的醫療費用負擔。

因此,完整的健康保障應該能幫我們解決以下擔憂,

醫院治療費太貴,沒錢治怎么辦?

萬一治不好,人財兩空怎么辦?

就算治好了,欠下一屁股債怎么辦?

治療期間失業,房貸怎么辦?

。。。

所以,健康保障這層保險需求需要雙管齊下,醫療險與重疾險都不可或缺;

1、醫療險用于應對大額治療開銷,與醫保結合能產生最大效用,屬于報銷性質,實報實銷;

2、重疾險主要作為收入補償功能,替代自己罹患大病期間的工作能力,維持家庭日常的經濟開銷,屬于給付性質,買100W保額賠100W保額,買多少賠多少;

盡量用醫療險應對醫院,用重疾險應對家庭;

盡量用醫療險應對疾病,用重疾險應對生活;

第二層,留愛不留債的身價保障

對應工具:意外險、定期壽險

如果說醫療險、重疾險是為自己而買的;

那意外險、定期壽險則是為家人而買的;

意外險的責任有三項,意外身故、意外傷殘、意外醫療

很多人對保險的思考始于健康風險,終于健康風險,其實除了健康風險之外,有些風險是被我們遠遠低估的,例如意外傷殘風險,意外傷殘是一種比死亡更麻煩的風險,不但會喪失勞動能力,同時也會變成家庭的經濟上、生活上的負擔;

意外險很簡單、很實用、很便宜,幾百元買幾十萬保額,真正花小錢買大錢,買就是了。

壽險就是賠身故,責任免除少,除殺人、犯罪、2年內自殺三種情況外,怎么走怎么賠,安心找馬克思喝咖啡去,而定期壽險是身價保障的基石。

如果用5個字解讀壽險,就是“留愛不留債”。

這個“債”不僅指房貸、車貸,還包括兒女的“撫養債”、老人的“贍養債”、男人對女人的“生活債”。

有些家庭責任不會隨著生命的終結而結束,一旦經濟支柱倒下,這些家庭未盡責任依然需要活著的人來承擔,壽險能讓活著的人更好地應對最壞的情況。

人走了,誓言不忘,照顧還在。

這讓我想起結婚誓言“我愿意照顧你一生一世。..。..”

當時,覺得是我的一生一世;

后來,才知道是你的一生一世;

優先考慮定期壽險,保費低、保額高,將一生中收入最高、家庭責任最高的階段用定期壽險來鎖定。

Q:買多久?

A:至少覆蓋到房貸清償、孩子完成學業

Q:買多少?

A:至少覆蓋房貸、孩子撫養費或5倍年收入

至此,“守護四寶”全部就位,家庭保障的溫飽問題已經解決,再往下,就是高階保障了;

第一第二層保障當下,第三第四層保障未來;

如果經濟情況允許,量力而行往下走。

第三層,建立可靠的防御性資產

對應工具:年金險

什么是進攻資產與防守資產?

進攻為了做對,需要承擔高風險來追求高收益;

防守為了不做錯,避開風險來追求穩定收益。

進攻是靈光一現的趨利行為;

防守是大智若愚的避害行為。

防守遠沒有聽起來的消極和無為,反而是一種追求更高收益的努力行為。

在家庭資產當中,防御性資產應該是最妥當的錢,它用于支付日常生活費,也用于長遠教育規劃與養老規劃的實施。

正常人都不會把所有錢用于炒股,就算是股神巴菲特也持有大量的債券,這就是防御性資產的價值。

我們對防御性資產的要求只有兩個,

首先,低風險,最好無風險;

另外,收益穩,在低風險的前提下追求一定的增值;

在商業保險范疇里,年金險就屬于可靠的防御性資產,如果你對家庭資產有以下要求,可以考慮配置年金險:

1、厚積薄發

養老規劃可謂是人生大事之一了,因為人總會老,不管規不規劃,老了還得花錢;

如果你怕老了以后沒有一下子拿不出幾十上百萬的養老金,但愿意從現在開始廣積糧,一點一滴慢慢積累,為自己的養老金提前做打算,年金險可以幫到你。

2、周期長

對于養老規劃、教育金規劃這種中長期理財,都需要有較長的資金封閉期才能體現出較高的收益。

例如,你這筆錢至少要存10年以上的,最好是15-30年,優秀的年金險在15年的年化收益可以達到3%左右,20年后可達到4%左右。

時間周期足夠長,才能體現年金險的收益價值。

不要小看4%,雖然不高,但持續保證幾乎無風險的。

第四層,資產保全與傳承

對應工具:年金險、終身壽險

98%的家庭都用不到第四層工具,除非您家有皇位要繼承;

所以這里不詳細展開了,

如果您是2%,咱們私聊吧。

總結

保險需求分四層,

守護四寶必須有。

年金適合中高端,

壽險順應高精尖。

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