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花幾十萬給孩子買保險還買錯了!這些錯誤你都犯了嗎?

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日  期: 2019/10/08

我見過很多父母寧可給孩子交上幾萬甚至十幾萬,卻舍不得給自己投保幾千元幾萬元的保險。他們往往弄錯了一個問題:保險是帶有極強的利他性的金融工具,那張保單的最大價值體現在受益人上,而不是被保人和投保人。所以大家一定要牢記,購買保險時,先大人,后孩子。大人的保障齊全了,再去考慮孩子。

反過來想,孩子的保險設計得再好,前提是不是要交得起保費?而如果作為投保人的父母出了事,失去了收入,保費一斷,何來孩子的保障呢?

如果你們家大人的保險都已經配置齊全了,非常好,這個時候那我們就可以考慮孩子的保險了。接下來貓妹和大家重點聊聊,孩子應該怎樣配置保險。如何給孩子進行健康保險規劃?

花幾十萬給孩子買保險還買錯了!這些錯誤你都犯了嗎?

01 提前購買保險給寶寶存教育金有必要嗎?

我猜想不少人提到給孩子買保險,會先想到教育金。說說我的感受:我曾經在多個場合做過調查,我問這些爸爸媽媽們,你認為自己對孩子的投入里面,最有價值的事情是什么呢?我得到的多數回復都是:孩子的教育!

我想這也在一定程度上能印證,這幾年教育金保險熱銷的根本原因。

不過我得提醒大家,還是那句老話,保險姓保,保險產品最大的優勢在于保障,而不是理財。如果你把保險完全當成理財手段,就有點本末倒置了。

為什么我說本末倒置呢?來,我們來看

教育金險大多是分紅險,分紅險是要看收益的。遺憾的是,當下各類分紅型保險幾乎無一例外,收益非常之低。一般而言,中國的分紅類保險與儲蓄的定期收益相差無幾,大概就在3%上下波動。

換言之呢,任何一個家庭,把這些錢放在銀行,零存整取,收益都比教育金險靠譜,甚至流動性更強。如果稍微有一點點投資經驗,用貨幣基金的方式進行資金定投,其收益效果要遠好于買這種分紅式的教育金保險。當然,更不用說還有其他很多收益更高的投資渠道了。

你說你想強制儲蓄,為孩子未來存錢。完全可以通過其他方式來實現呀。沒有必要通過如此低效的手段。

為什么很多父母樂此不疲的去買教育金呢?除了資本市場的利益驅使,我覺得有一個誤區在這,大多數家庭覺得購買保險就是購買一個產品,關注產品多于關注自身需求。

回到我們的教育金保險的設計,確實,設計模式非常取巧。它把給付的周期跟孩子上大學的周期巧妙地結合在一起,再加上以時間換空間這樣的誤導,用低的收益率拉長時間來看,好像也增值了很多倍。很多家長一看就心花怒放。

而事實上,真要進行教育金規劃,首先要算清將來上大學到底要多少錢。如果出國留學又需要多少錢。把這些弄清,再結合不同教育成本的通貨膨脹,你會發現僅靠教育金的回報,你把全部身家放上去也不可能完成孩子的教育規劃。

所以,作為父母,只關心產品的名稱,還有產品表象上的一些看似很美好很強大的噱頭,而不關注自身的需求和內在邏輯,遲早會掉坑。這也就是貓妹所說的教育金險保障不了孩子的教育。

02 哪些不值得買?

那么給孩子買保險究竟要考慮什么呢?既然教育金并不那么值得買,應該買什么呢?

孩子跟家庭支柱不一樣,他并沒有承擔對家庭收入的財務責任,所以給孩子買保險,首先第一點,壽險并不是首要考慮的險種。

壽險是什么?狹義的壽險,就是以死亡為給付條件的保險。而死亡意味著收入能力的永久喪失。所以給孩子買保險唯一應當考慮的就是健康。

凡是有孩子的爸爸媽媽都會認可,孩子的健康問題,是極為影響家庭的財務安排的。孩子一旦生病,尤其是生了重大疾病,即便傾家蕩產,父母也會全力以赴。而且目前,社會醫療保險中,未成年人的待遇遠低于在職職工,這也是必須為孩子購置健康保險的原因之一。


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